让留学生免被债务淹没的理财指引

未来几周，将有数以千计的学生开始他们的大学生活，离家之前，他们可以先学会一件事：如何有效控制运算并避免不必要债务发生。研究指出，这些年轻学子在未来三年毕业后，将有可能欠下数千英镑的学费以及基本生活开销等支出，还不计他们每晚派对开支。

Astute财务管理公司理财顾问杰夫▪潘瑞斯（GeoffPenrice）提出警告，“大学生活开支往往超过人们预算，学生不但容易超支，更有长期财政困难。学生必须考虑他们未来开销以及根据这些花费规画预算，维持每日记录开支，对预算规划有很大影响。”

在咨询金融顾问以及金融公司后，我们为学生以及家长们统整了一份规划预算时，须注意的因素清单：

正视金钱重要性

数据显示，有许多人不但债务缠身，同时过度倚赖信用卡与银行贷款作为生活资金。因此我们最好能避免在开始进入社会工作前即欠下数千英镑债务的窘境。最好方式就是精确记录每天生活支出与收入。

最要不得是太快将分期派给的学生贷款花费精光。ChasedeVere财务顾问劳伦▪米尔金斯（LaurenMilkins）表示，“通常这种贷款三个月拨款一次，学生很容易会拿到钱后立刻花完，不留到最后。学生应该将每期贷款以每周为计算单位分配零用金，如此一来他们能够知道他们每周能够花费多少钱以控制预算。”

办理银行账户

根据moneyfacts.co.uk学生理财专家瑞秋▪史宾欧表示，多数大银行在2014年都有推出学生账户方案，有几点值得考虑。她表示，“有些账户提供免息透支给学生，HSBC以及Halifax提供从第一年到第六年最多三千镑透支额。Barclays提供到第五年最多两千镑透支额。其他银行，如Lloyds，则会以分层方式，使透支额能够逐年增加。”

史宾欧女士另外提及，“连同透支一同运作的是一些额外福利，Santander的123学生账户（123studentaccount）则在透支额度到达一学期五百英镑时提供青年火车卡（16-25railcard），其透支额则在第一年与第三年最高为1500英镑，在第五年则是2000英镑。如果银行余额达至三百英镑则会有3%的利息回馈，因此这对那些能够维持良好借贷信用的学生来说是件好事。”

消费者网站moneytothemasses.com创办人达米安▪费伊（DamienFahy）则认为，“古语所云天下没有白吃的午餐，正好可以拿来形容这些以学生族群为主的银行方案。学子们必须理解，银行之所以会给你这些透支上的好处是因为这是一个甜蜜的圈套。他们现在可能提供贷款给你，但同时也期望你会在毕业后得到一份高薪工作，并且需要一笔更大贷款购买豪宅。就像人们会在圣诞大餐之前把火鸡养肥一样。”

考虑添购保险

购买保险不可避免，当然这是你在购买时不会希望用到的产品，特别是那些学生必备、价值不斐电子用品所投注的保险。

根据theEndsleigh2014年学生统计，这些学生拥有的电子产品平均价值为2883英镑。据统计，有96%学生配有笔记本电脑，91%学生拥有智能型手机，40%的学生不是配有平板计算机就是电子书。有些学生有更高级的电子娱乐产品，37%学生宿舍装有平面电视，34%学生有电子游戏机。

尽管如此，仍有40%受访学生没有为此投保，13%学生则表示他们不确定这些电子产品是否有含括在保险内。调查同时，资料也指出有56%学生手机曾经遗失或毁损过。

Endsleigh莎拉▪纽厄尔（SaraNewell）表示，学生前往大学就读之前，充分了解自己所需何种投保是一件重要的事。

打工机会

即便有着精细预算，学生收入与支出仍有可能有着极大差距，在这种案例中，唯一可行的解决办法就是开源。米尔金斯女士表示，“有一份兼职工作或是在假期中打工是个选择。大学通常有相关机构提供几天或是特定活动的工作机会。”

家长的长期计划

对家长们而言，开始为孩子有更长远的打算永远不嫌晚。Fidelity个人投资（FidelityPersonalInvesting）专员迈克▪柯里（MaikeCurrie）建议，在孩子成长期间将钱投资在青年个人储蓄账户（JuniorIndividualSavingsAccounts（ISA））是解决孩子大学开支的好办法，他表示，“与其一次投入大笔资金，不如及早在孩子年幼时一步一步开始投资。”Fidelity计算到，对一个一岁孩童而言，一个月投资100英镑可以提供约2万7千英镑资金来涵盖大学所需费用。即便是小额也能投资，一个月52英镑投资额也能让孩子在上大学时有1万5千英镑资金。

案例分析：储蓄所学到的事

查尔斯▪柯克曼（CharlesKirkman）是埃塞克斯大学政治系毕业生，他现在正在泰国享受他的自费旅程，其财务状况比起同期的学生要来得好多。这是因为他在学期间从事了许多不同种类兼职工作，加上其家人长期以来都有为他的就学基金作储蓄。

他的父亲马克表示，早在他的儿子八岁时，他就有了准备就学基金的想法。这个决定有着极大的收益，他解释到，“一个学生完成大学学业将会花费约2万5千英镑。当我们的投资时机成熟时，我们可以用这笔钱去支付他的学生贷款、住宿费以及其他生活开销。”当然并不是所有支出都是由家里基金提供，马克表示，“查尔斯在周末晚间也在不同酒吧与餐厅打工赚钱，他将这些钱存下来去泰国旅行，他做了对的事。”

马克也建议家长们及早开始储蓄计划，“即使是小额储蓄也必须及早开始，就算孩子最后不上大学，他们仍然在未来有了保障。”